डिजिटल कैश
ऐसी ही एक सरल क्वेरी से प्रारंभ करें: भौतिक प्रतिनिधित्व। यह एक मुद्दा था कि भारतीय रिजर्व बैंक इस महीने चल रहे खुदरा ई-रुपये के परीक्षण से पहले अक्टूबर में उठाया गया था। सीधे शब्दों में कहें, दो डिज़ाइन विकल्प हैं। एक न्यूनतम मूल्य निर्दिष्ट करना है – एक रुपये का 1/100वां हिस्सा – और किसी भी राशि के टोकन की अनुमति देना जो फर्श को तोड़े बिना बनाया जा सकता है।
इसलिए यदि कोई उपभोक्ता केंद्रीय बैंक डिजिटल का उपयोग करके किसी को 825.05 रुपये ($ 10) का भुगतान करना चाहता है मुद्राया सीबीडीसीयह अपने बैंक को सूचित करेगा, जो व्यक्ति की बचत शेष राशि को डेबिट कर देगा और अनुरोध करेगा भारतीय रिजर्व बैंक सटीक राशि के लिए एक सिक्का जारी करने के लिए। टोकन विधिवत रूप से उपयोगकर्ता के बटुए में पॉप अप हो जाएगा जब आरबीआई उसके साथ अनुरोध करने वाले बैंक के खाते से 825.05 रुपये काट लेगा।
इसमें से किसी को भी कुछ सेकंड से अधिक नहीं लेना चाहिए। हालाँकि, सार्वजनिक धन में कुछ घर्षण निहित है और हम शायद इसे खोना नहीं चाहते हैं। उदाहरण के लिए, भौतिक नकदी निश्चित मूल्यवर्ग में आती है। इसलिए उपभोक्ता को आरबीआई से 1,000 रुपये के एक ई-रुपये के सिक्के के लिए अनुरोध करने की आवश्यकता हो सकती है।
वह तब इसका एक अंश खर्च कर सकती है और तुरंत अपने डिजिटल वॉलेट में एक अप्रयुक्त शेष राशि देख सकती है। इसे बाद में उपयोग के लिए वहां छोड़ा जा सकता है, या नियमित रूप से वापस ले जाया जा सकता है बचत खाता. यह एक बेहतर डिज़ाइन कैसा है? एक निश्चित संप्रदाय डिजिटल दुनिया में एक पूर्ण कृत्रिम निर्माण है।
लेकिन जिस हद तक यह लोगों को यह विश्वास दिलाता है कि वे जो उपयोग कर रहे हैं वह परिचित संप्रभु धन का एक ऑनलाइन संस्करण है – भले ही उनका बैंक या वॉलेट प्रदाता विफल हो जाए – यह वास्तव में उपयोगकर्ताओं के लिए आश्वस्त हो सकता है। (खरीदारी करने वालों को बैंक नोटों से मिलने वाली कार्यक्षमता यह है कि उन्हें अवांछित कैंडी के साथ घर वापस नहीं जाना पड़ेगा, जो भारत में व्यापारी नोटों के पास नहीं होने पर दे देते हैं।)
सुनने में भले ही मामूली लगते हों, लेकिन इस तरह के फैसले हमारे कैशलेस भविष्य को आकार देंगे। चीन, स्वीडन और दक्षिण कोरिया जैसे कुछ शुरुआती सीबीडीसी प्रयोगकर्ता पहले ही काफी हद तक भौतिक नकदी से दूर हो गए हैं। वहां, अधिकारियों को डर है कि जब तक वे एक विकल्प के साथ नहीं आते हैं, राष्ट्रीय धन को बिना किसी भौतिक उपस्थिति के केवल खाते की एक इकाई – युआन, क्रोना या जीता – के रूप में कम कर दिया जाएगा। इसके अप्रत्याशित परिणाम हो सकते हैं।
यदि भुगतान बाजार पर कुछ शक्तिशाली निजी क्षेत्र के प्लेटफार्मों का कब्जा है, तो वे छिपे हुए शुल्क और शुल्क लगा सकते हैं। लोगों के लिए यह विश्वास करना मुश्किल होगा कि उनके जमा और वॉलेट बैलेंस वास्तव में खाते के विवरण के लायक हैं यदि उनके पास एक्सचेंज में समान मूल्य के अधिक भरोसेमंद सार्वजनिक क्षेत्र का प्रतिनिधित्व प्राप्त करने का कोई परीक्षण योग्य तरीका नहीं है। यदि आपके पास केवल एक थर्मामीटर है तो आपको पता नहीं चलेगा कि पानी वास्तव में 100 डिग्री सेल्सियस पर उबलता है या नहीं; आपको पानी की भी जरूरत है।
फिर स्पेक्ट्रम के दूसरे छोर पर देश हैं। जापान वसंत में सीबीडीसी परीक्षण शुरू करेगा और 2026 में आभासी मुद्रा जारी करने के निर्णय के परिणामों पर दो साल बिताएगा। लेकिन जापान – या भारत के साथ समस्या यह नहीं है कि भौतिक नकदी विलुप्त हो रही है। यह इसके विपरीत है: जापान की नकदी की आदत इतनी गहरी है कि सरकार वेतन भोगियों को उनके वेतन का एक हिस्सा डिजिटल वॉलेट में प्राप्त करने के लिए प्रेरित करना चाहती है।
भारत, जिसने छह साल पहले अर्थव्यवस्था में तत्कालीन मौजूदा नकदी का 86% रद्द करके दुनिया को चौंका दिया था, फिर भी बैंक नोटों के प्रति आकर्षण को तोड़ने में विफल रहा है। हां, सेंट्रल बैंक इंडेक्स के अनुसार, डिजिटल भुगतान चार वर्षों में 250% बढ़ गया है। फिर भी, कागजी बिलों का बढ़ना जारी है।
उपभोक्ताओं के बीच नकदी फैलाना और व्यवसायों से नोट एकत्र करना एक श्रम-गहन गतिविधि है जो जापान के सिकुड़ते कार्यबल के साथ अच्छी तरह से नहीं बैठती है। भारत में, नोटों की संख्या कम होने से जनता को वार्षिक छपाई लागत में $600 मिलियन की बचत होगी। हालांकि, कोई भी देश निजी क्षेत्र के डिजिटल भुगतान विकल्पों की कमी से ग्रस्त नहीं है।
उपलब्ध विकल्पों की अधिकता को देखते हुए, उपयोगकर्ताओं को CBDC से दूसरा प्रश्न पूछने की संभावना है: “यह नकदी कैसी है यदि आप देख सकते हैं कि मैं इसे किस पर खर्च कर रहा हूं?”
डिजिटल भुगतान में ट्रेल्स एक सुविधा है, बग नहीं। गोपनीयता की चिंताओं को दूर करने का एक तरीका तस्वीर में एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग अथॉरिटी को एक तरह के क्लास मॉनिटर के रूप में रखना है। केंद्रीय बैंक से नकदी का अनुरोध करने वाले किसी व्यक्ति को मॉनिटर से एक निश्चित संख्या में “गुमनामी वाउचर” निःशुल्क मिलेंगे। ये लोगों के बीच परिचालित नहीं होंगे लेकिन लेन-देन की गोपनीयता बनाए रखने के लिए खर्च करने की आवश्यकता होगी।
यह यूरोपीय विचार उन स्थितियों में काम कर सकता है जहां केंद्रीय बैंक की गारंटी है कि यह छोटे भुगतानों के आसपास गुमनामी का पर्दा नहीं उठाएगा। जहां नागरिकों और राज्य के बीच संबंधों में शुरू से ही भरोसे की कमी है, वहां प्रौद्योगिकी संस्थानों की तुलना में बेहतर समाधान पेश कर सकती है।
ऐसा ही एक विचार पोलिंग की दुनिया से आता है। चुनाव अधिकारी (पढ़ें, मौद्रिक प्राधिकरण) एक सीलबंद लिफाफे पर हस्ताक्षर करता है जिसमें आपका गुप्त मतपत्र (भुगतान विवरण) होता है; कार्बन पेपर (क्रिप्टोग्राफी) वोट के अंदर हस्ताक्षर करता है। इसलिए जब लिफ़ाफ़ा खोला जाता है (प्राप्तकर्ता को क्रेडिट किया जाता है), तो प्राप्तकर्ता का बैंक देखता है कि मतपत्र से जुड़ा हस्ताक्षर है, न कि वोट (धन) कहाँ से आया है। हालाँकि, आपको पता चल जाएगा कि आपने क्या किया या करने का इरादा नहीं किया।
यदि कोई आतंकी फाइनेंसर आपका बटुआ चुरा लेता है, तो आप उन्हें दिखाने के लिए कानून प्रवर्तन में जाएंगे कि आपके टोकन कहां हैं। आप उन्हें वापस भी प्राप्त कर सकते हैं।
एक अन्य प्रश्न जिस पर अधिकारियों को विचार करने की आवश्यकता है वह गति है। यह एक शोस्टॉपर हो सकता है। याद रखें कि सीबीडीसी के लिए प्रोत्साहन ब्लॉकचेन प्रौद्योगिकी में प्रगति से आया है।
लेकिन जैसा कि कोरियाई पायलट कार्यक्रम ने रेखांकित किया है, एथेरियम-आधारित नेटवर्क अपने भोजन के लिए भुगतान करने की कोशिश कर रहे कार्यालय जाने वालों की भीड़ के लिए सबसे अच्छा समाधान नहीं हो सकता है। यदि इस समस्या का समाधान नहीं किया जाता है, तो अधिकांश दैनिक उपयोगकर्ता खुशी-खुशी निकट-तात्कालिक निजी क्षेत्र के डिजिटल भुगतान विकल्पों से चिपके रहेंगे। दिवालियापन जोखिम।
आखिरकार, कोई भी लंच के समय इंतजार नहीं करवाना चाहता।
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